こんにちは。
名古屋の家計相談・子育て応援FPの近藤です。

多くの子育て世帯のお金の相談に対応している中で、
子供の教育費はすべての世帯に共通の課題です。

とりあえず学資保険。そんな文化もあるように感じます。

今回は学資保険について書いていきます。
こちらはあくまでFP近藤の考え方になります。
金融商品の選択は最終的には自己責任です。
そのため今回の記事はあくまでその参考にして頂けたら幸いです。

学資保険とは？

学資保険（がくしほけん）は、子供の教育費用を賄うための
貯蓄型の保険商品のことを言います。

子供が成長して大学進学や専門学校、高等教育機関へ進学する際の
費用を確保しますするために利用されます。

学資保険にはいくつかの種類がありますが、
一般的なタイプは、保険契約者（保護者）が一定の期間保険料を支払う、
契約期間終了時に準備金や給付金が支払われる仕組みです。

保険契約者にもしものことが起こった場合には、
子供に給付金が支払われることになり、確実に教育資金を残すことができる仕組みです。

子供の将来の教育費用に備えることができる代表的な金融商品だと考えられています。

少し気を付けたいのは学資保険という名前の保険と
学資目的の積立の保険は仕組みが違います。

その違いに関してもこの後触れていきますね。

学資保険のメリット

まず保険という名前がついているため、もしもの時に備えるという点。
自分にもしものことがあっても、子供の教育費はしっかり残してあげたい。

そんな思いを残す手段としては有効だといえます。

もう一つのメリットは、銀行で積み立てるよりもお金が増えることが
あるということです。

ここで貯蓄型の保険でよく出てくる返戻率について解説します。

【返戻率】＝【受け取る金額】÷【支払った金額】×100

これが100％を超えると、プラスになってかえってきます。

もしも学資保険を検討するならこの返戻率を意識しましょう。

最後のメリットは、確実にお金を子供のために避けておけること。
銀行に預けておくと「ついつい使ってしまう・・・」

なんてこともありますね。
いつでも簡単に引き出せることは安心ですが、
子供の為の教育費を生活費に使ってしまって大丈夫ですか？

強制的にお金を避けておくことはメリットにもなるんです。

学資保険のデメリット

とりあえず学資保険に入ったら安心というわけではありません。
しっかりデメリットも理解しておきましょう。

まず満期の前にお金が必要になった際にすぐに引き出しができない点
そして途中解約の場合は、支払ったお金よりも戻ってくるお金が少ない
元本割れが起こることがあります。

満期まで払い続けることが前提の内容になっているケースもあります。

最近では、昔より【返戻率】が小さいものが多く
お金が増えるわけではないこともあります。

メリットがある商品の見定めが難しいかもしれません。

支払いが厳しい＝途中解約＝損するが一番もったいないですね。

もう一つ上げるとしたら、満期が決まっていることも
個人的にはデメリットになることもあると考えています。

お金を増やすのは時間を味方につけること。
長く運用したら大きく増える可能性があります。

たとえば子供の教育費が思ったよりもかからないとか
貯金で何とかいけそうとなった時に、学資保険いらない！
となった時の使わずにそのまま運用が続いたら・・・

成人祝いにしよう
結婚祝いにしよう
住宅購入の支援をしよう
自分たちの老後にしよう

いろんな選択肢があることが時代に合っているかも
しれないですね。

最近は学資保険を選ぶ方が減っていると思います。
それはこんなデメリットからだと思っています。

学資保険以外で教育資金を準備する方法

子供の教育資金はしっかり準備してあげたいが
学資保険じゃない方法を考えたい方向けに
よくアドバイスするため方をのパターンをお伝えします。

上記のデメリットを減らす金融商品でなければ意味ないですね。

＜もしもの時でも資金は残してあげたい＞

この場合はやはり保険になりますね。
でも学資保険はお金が増えないかも・・・
必要なかったら、学費に使わずにお金を増やし続けたい。

そんな場合は積立の終身保険の活用が主流。
同じ保険ですが、あくまで親の保険です。

もしもの時に大きな保障を残せる点
解約の時期（お金を使う時期）は自分で選べるため
長期的に持っていたら返戻率も高くなる。

その内容には外貨や投資信託などいくつかのパターンが
ありますがリスクとリターンを理解して選ぶことが大切です。

＜保障よりもお金を増やしたい＞

こんな時に検討されるのは、今ではNISAが多いです。

ジュニアNISAは子供の名前で非課税の運用ができます。
運用は子供が18歳までになりますが、いつでも自由に使える
資産になります。ただこちらは今年2023年12月で終わってしまいます。

今から教育資金を考える人には少し遅いかもしれません。

これから始めるならつみたてNISAが使えると思います。
現状は非課税期間は20年間ですが、来年１月からは非課税期間は無期限に
なります。

つまりいつでも使えるし、ずっと持ち続けると資産は増える。
とてもいい仕組みだと思います。
しかし始める前にしっかり積立投資の仕組みを理解してから
スタートさせることを考えましょう。

子供の為の積み立て（学資保険等）を始めるタイミングは？

はじめるタイミングは、どの商品を扱うにしても
できるだけ早くがおすすめです。

子供が義務教育中などにある程度払ってしまいたいのも
ありますが、すべての商品においてお金が増えるまで
時間がかかります。

運用期間が長い方がメリットが大きいんです。

実際に子供の成長に伴いお金がかかるようになります。
手当などが手厚い小さいうちから子供のためにお金を
分けておくことが重要です。

もちろん子供の教育資金にもできて、自分たちの将来の為にも
子供が小さいうち（お金がかかり始める前）に早く始めることが
おススメです。

学資保険を選ぶ際の注意点について

まず学資保険が本当に必要か？
この視点は実は大切です。

子供が生まれる＝学資保険という先入観は捨てましょう。
これは学資保険で十分お金が増える時代のものです。

注意すべき点は、
まずは学資保険とはどういうものかを理解すること。

そして返戻率が高いか？払ったお金より増えるかどうか？

長期間払い続けることができる金額か？

保障と運用の考え方をバランスよく持つこと。

まとめると仕組みを理解して自分に合った商品が
学資保険であるかを考えることです。

学資保険として学費に使う目的で持つのか？

学費にも使えるけどさらに先まで運用できる
学資目的の保険で持つのか？

シンプルに非課税でお金を増やすNISAを使うか？

メリットデメリットを考えて選んでいきましょう。

まとめ

今回は子供の教育費で悩む学資保険について
まとめていきました。

最近では学資保険のメリットがないといわれることが
多かったりします。

これはシンプルに返戻率の低さの問題があります。
決して学資保険がダメではないです。

ただより自分たちに合った仕組みを見つけることが大切です。

結局しっかりライフプランを立てて、目的に合った金融商品を
考えることが重要です。

子供の教育費という観点からであれば、
学資目的の終身やNISAの仕組みが個人的にはおすすめだと
思っています。

皆さんが自分たちの考えに合っている商品を選ぶ
参考にして頂けたら幸いです。

全ての子育て世帯がお金で知らないことで損をしない人生を！
これがRACの想いです。

100世帯あれば100通りの考え方や資産運用の仕組みがあります。

誰かの真似ではなく自分に合った内容を、自分で選びこと。

幸せな人生にはお金は必要です。
ぜひしっかり向き合うきっかけにしてください。